中国教育在线

　　小额账户管理费、密码重置费、银行卡挂失费、短信通知费……时下，银行的各种收费项目越来越多。近日，伴随着对私零钞点钞费的取消，市民对银行“乱”收费现象再度不断声讨——纷纷质疑部分收费项目的合理性，并期待监管部门再出“封杀令”。

　　那么，除对私零钞点钞费外，目前，还有哪些银行收费项目让市民广泛不予赞同，并有望成为下一个被取消的对象？对此，记者进行了调查。

　　事实上，早在2007年，各银行步调一致地推出ATM跨行查询收费项目之时，外界就曾掀起一场对银行收费的争议风波，从而迫使银行最终自行放弃了收费。而对私零钞点钞费的取消与之前不同，这次是监管层出手。

　　收费一：小额账户管理费

　　质疑：余额不足银行有告知义务

　　反对指数：★★★★

　　有钱存银行是绝大多数中国人的习惯，因为大家都知道只要把钱存在银行账户中，就会有利息。不过，需要提醒的是，现在，当持卡人的存款低于银行的小额账户标准时，不但没有利息可得，反而会遭遇资产缩水，给银行报酬。市民赵女士就曾因为连续3个季度账户余额都不足300元，而被倒扣了9元的小额账户管理费。

　　所谓小额账户管理费，是银行针对日均余额低于一定数额的账户，按月、按季度或按年收取的一定数额的管理费。据记者了解，目前多家银行对小额账户管理费按照每季度收3元，或每月1元的标准收取。起收标准也多为300到500元不等。

　　其实，早在2005年商业银行陆续开收小额账户管理费时，就有储户认为，“银行的这种行为是对小额储户的歧视”　。近年来，因为小额账户管理费储户状告银行的案例也屡次发生。但面对储户的质疑声，银行仍是照收不误，不仅收取小额账户管理费的银行越来越多，收费标准也是水涨船高。此外，一些银行规定，当借记卡账户余额不足无法扣取小额账户管理费用时，客户一旦有资金入账，银行便会首先自行扣除小额账户管理费的欠款。

　　值得注意的是，虽然目前大部分银行确实对个人储蓄卡收取小额账户管理费，但浦发、兴业、北京银行（12.36,0.23,1.90％）等暂未收取。此外，有些银行规定，代发工资账户、自助缴费账户、银证转账账户、信用卡关联还款账户等账户不在收费之列。

　　收费银行方面表示，账户管理成本包括账户数据、交易数据的存储，以及因管理账户数据、交易数据所投入的银行业务系统、通讯网络的软硬件成本和人力成本等。而对于大额账户，可以通过客户储蓄息差或其他中间业务收入等综合收益用于充抵账户管理成本。

　　还有银行称，收取这部分费用能提升客户理财意识，促进客户归并分散的不动户，合理管理个人资产。但读者黄先生认为，“银行在收小额账户管理费之前，没有提醒储户余额不足就直接通过系统扣款，等到我发现之后，钱都已经被划走了。如果说是为了提升客户理财意识，银行就应该主动提醒，而不是直接扣款！”

　　收费二：短信通知费

　　质疑：银行卡年费应包含此项服务

　　反对指数：★★★

　　为保证持卡人用卡安全，目前多数银行都会提供短信通知业务，将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，银行每月会收取2－3元费用。一年下来，光短信通知费就可高达二三十元，是普通储蓄卡年费的两到三倍。

　　某工厂退休职工谢女士在银行取退休金时，发现存折上被扣了36元“短信费”。该行工作人员称，该行通过短信提示储户账户资金进出情况保证储户账户的资金安全，开通时会事先经储户同意，如果储户不愿意使用这个业务，也可以随时取消。有趣的是，谢女士并没有手机，也就更谈不上订制了通知短信。

　　某通讯运营商相关部门的人士透露，银行发送短信的成本实际上并不高。通常来说，银行会选择和运营商合作的形式，然后再对收入做一定的分成，不同的银行跟运营商合作时分成比例也有不同，通常会由银行拿分成的大头。由于银行业务的特殊性，运营商会提供专门的端口，并保证发送的安全性和可送达性。由于采用固定的端口进行短信发送，成本要比普通用户的短信收费便宜很多，加之银行个人用户每个月账户变动并不是很多，许多用户每个月收到的短信通知不足10条，即使除掉和运营商的分成，银行的利润仍然不菲。

　　对此，有用户表示，目前的包月收费不甚合理，因为一旦持卡人开通短信通知业务，无论当月是否消费，费用都是照收不误的。“如果按条来收费就更加合理一些。”另一位受访者说。还有的用户则表示，银行卡本身就收取年费，短信服务应计入年费的服务项目内，更何况目前有些银行对这项服务都是免费的。

　　收费三：转账失败手续费

　　质疑：转账失败凭啥照样收费

　　反对指数：★★★★★

　　银行间跨行转账收取手续费，早已是司空见惯的事情。而转账不成功手续费不退，许多用户对此提出质疑。

　　市民林先生就遇到了这样的烦心事，“我用网上银行向自己另一银行名下的账户转账，转账金额共3万元。在所需填写的信息中，网银转账系统中的‘收款网点机构名’里并没有我的开户银行，也无法另外手动输入。所以我就选择了跟开户行距离最近的分行营业部，结果导致转账失败。3万元已返回我账户，但45元手续费却没有如数返回”。他表示，“这是系统自身原因造成的，并非我自己输入失败。因为如果再操作也肯定是同样的结果。对于银行的这种扣费我不能接受，这是典型霸王条款”。

　　记者走访多家银行了解到，目前跨行转账失败，手续费不退已成行规。某大型国有银行人员对记者表示，银行在受理跨行转账业务时，无法核实到收款行的准确信息，而手续费是针对客户操作跨行转账这笔交易而产生的费用，即便最终转账没有成功，但只要银行完成了这笔转账手续，就要收取手续费。“目前银行间的跨行转账业务需要借助央行的大、小额支付系统来完成，每一笔交易都需要向央行支付手续费。由于银行间的账户信息并不对称，任何一个运行环节出现故障，或者是客户填写的相关账户信息不准确，都可能造成转账不成功。这笔手续费实际上是使用渠道的费用。”该客服人员称。

　　另一家银行工作人员表示，银行为客户提供转账服务，自身付出了成本和费用，向客户收取费用应该说是有道理的，就像律师为当事人打官司，律师即使打输了也是应当收取律师费的，实际上是一个道理。

　　业内专家指出，银行通过央行系统转账的详细过程就是转账行先发出指令到达央行指定的交易平台，交易平台将信息转到对方商业银行的信息系统。如果信息正确就执行转账操作，信息有误就返回。返回意味着交易中断或停止，对中断的交易收费是明显不公平的。“确实有部分转账失败是客户信息填错导致，但也有些是银行内部系统出问题，银行不能推卸责任说自己的系统完全不出错。如果因为银行系统原因导致转账失败，就应当退回手续费。”该人士称。

　　收费四：打印对账单费

　　质疑：此项服务成本应算经营成本

　　反对指数：★★★★

　　生活中出于提取住房公积金、贷款等多种原因，市民都会需要持借记卡的交易记录，然而在大多数银行实行折卡分离的当下，此事便成为了有求于银行的“特殊要求”。日前，市民刘先生去查询近一年的房贷还贷明细，就遭遇了“被收费”，让其大为不满。

　　银行方面称，收费原因是打印对账单同时耗费了银行的人力成本和纸张成本。但“到复印社打印一张A4纸一般最多0.2元，即使是公共服务部门也不过1元钱，银行缘何收费如此之高？”“打印对账单，银行除了查询、打印外并没有其他附加工作，此业务应为银行职责所在，收费应属于霸王条款。”刘先生对此表示质疑。

　　对于市民对打印对账单收费属于乱收费的“指控”，银行方面指出，此项服务除了纸张的消耗，相对的人力成本更大。目前，随着用卡人数的增多，一些银行较早前的交易记录都已进行了打包压缩，如果客户需要查询，银行则需要层层申请和恢复数据等多项工作。试想，如果此类服务免费，持卡人都要求打印对账单，银行其他业务便无法正常进行，银行也是想借助这种收费手段避免这种状况发生，或减少该类服务罢了。

　　表面看来，上述解释合情合理，甚至有些让人同情银行的“被迫”。不过，有一点值得指出的是，据记者调查了解，目前，虽然打印对账单收费在各家银行中实行得较为普遍，但是仍有银行尚未收费，建行和农行的工作人员告诉记者，免费打印对账单也并未给银行增加太多的附加工作，因为客户也不愿意在不需要的情况下自找麻烦。此外，收费银行的收费标准也大不同，拿打印3年期交易记录为例，交通银行（6.38,0.00,0.00％）收取5元／份，浦发银行（14.03,0.18,1.30％）每份却要收取150元以上，两者相差如此之大，难道收费高的银行此项服务付出的成本就更大一些吗？

　　收费五：更换存折费

　　质疑：为储户提供存折是业务需要

　　反对指数：★★★★★

　　继零钞点钞费之后，近日，银行收取存折更换费又成为了“热门”。近日，频频有消息传出，有银行新立开收“换折费”，即对活期类存折新开户和换折业务按每本2－3元收取工本费。

　　储户孙先生日前去银行取钱时，发现存折消磁了，不得不更换存折，银行要求其缴纳换折费2元。“虽然钱不多，但是感觉不舒服，我到银行存款，排除利息等其他因素不算，银行也得给我打个‘收条’吧？怎么变成收条成本由我自己来拿呢？”

　　此外，孙先生认为，如果把银行看做是一个企业，银行存折无非就是一个交易凭证，从来没有听说更换有效交易凭证还要收费的道理。

　　对此，银行的说法是，存折用完后需要更换新的，银行想通过这种收费的方式减少存折使用量，提倡环保低碳。同时，通过收费还可引导客户合理使用银行账户，如能用借记卡尽量办卡，借记卡可以直接在自动柜员机办理大部分银行业务，这样还能有效降低人力。

　　这些说法，市民大多并不买账，收费可减少存折使用量？难道客户会为了省换折费就一直不用存折？再说，借记卡年费最少10元，而一本存折有100行，正常情况下起码能用一年，换折费却只要2－3元，要省钱当然还是存折。

　　记者了解到，目前换折费确实又悄然兴起，因为费用不高，所以市民的反应还不是十分强烈。换折费大多数银行是针对非正常损坏的存折收取，即因客户原因导致存折污损、消磁等，而对于正常存款写满而更换的存折，则是不收费用的。不过也有的银行不论原因，只要更换就收费。

　　观点碰撞

　　银行收费是否合规合理

　　对于银行一些业务收费，记者采访的多位经济界专家表示，虽然我国银行业股份制成功改革已有10余年，但是与国外先进盈利模式相比，现阶段的银行业还是依赖于存贷款利息差获取盈利。在国外，银行主要盈利渠道是中间业务，因此随着我国现代金融业的发展，推行收费服务是必然的，只要是服务，就应该付费。这样中间业务收入才能有所增加。

　　不过，不能否认，目前银行确实存在“乱收费”现象，之前暂停的个人零钞点钞费就是一例。而每次有人质疑银行收费的合规合法性时，银行都会把《商业银行服务价格管理暂行办法》当成挡箭牌，称“除了银行汇票等人民币基本结算类业务等实行政府指导价外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价，由商业银行自行制定和调整”。但有市场人士指出，市场调节价绝对不是银行乱收费的理由。说是市场调节，可在银行业相对垄断的经营体制下，消费者根本无法指望市场调节能发挥作用。

　　因此，面对层出不穷的各种银行收费，业内人士建议，监管部门是不是应该有个权威说法，别总是等到社会舆论哗然后再出来收拾残局。给银行无限制收费权的《商业银行服务价格管理暂行办法》首先应该适当修改，凭什么其他行业收费要听证，银行就可以自己做主？

　　涉及公众利益的服务收费项目，经过严格审核和听取社会各方面意见后出台，显然更有助于维护消费者权益，对银行提高服务水平也会有正面帮助。

分享到： 更多