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　　个人贷款的概念

　　定义：银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。(住房，经营，消费等)

　　贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。(与公司贷款或者企业贷款业务相区分)

　　个人：1、年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

　　2、有固定的住所

　　3、有正当职业和稳定的收入来源

　　4、具有偿还贷款本息的能力

　　5、银行规定的其他条件

　　个人贷款的意义

　　(1)从金融机构角度分析----两个方面的重要意义---从银行的利益出发

　　① 为商业银行带来新的收入来源，------包括正常的利息收入，服务费收入，比如，自2009年3月9日起，住房公积金贷款担保服务费收费标准调整为贷款额的3‰，按此标准计算不足300元的，按300元收取。---办理相关业务的劳务收入---服务费用

　　② 帮助银行分散风险----避免贷款发放过于集中，规避行业或者是地域风险(个人分布于不同的行业或者是地域)

　　(2)从宏观经济角度分析---五个方面的积极意义

　　① 通过个人贷款融资----实现居民有效消费需求，满足其购买欲望---使得潜在的消费需求变为现实的消费需求

　　② 催化和促进消费市场--------市场的角度

　　③ 扩大内需，推动生产，支持国民经济发展----纵向分析

　　④ 带动相关产业发展，促进国民经济整体快速发展------横向分析

　　⑤ 调整商业银行信贷结构，提高信贷资产质量，增加效益，繁荣金融业----银行业分析

　　总结：开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融业，促进国民经济的健康发展。(和目前我国增加内需的宏观战略是吻合的).

　　个人贷款的特征

　　1. 贷款品质好那多，用途广

　　个人消费类贷款：个人购买自用汽车贷款

　　个人经营类贷款：

　　自营性个人贷款：个人商品房贷款-----自有资金，提供贷款，属于自营业务

　　委托性个人贷款：个人住房公积金贷款----钱是住房公积金管理中心，----中间业务

　　单一性个人贷款：个人贷款的资金来源单一-----个人住房商业贷款

　　组合性个人贷款： 个人贷款的资金来源不唯一-----个人住房 公积金和商业贷款结合，互补

　　满足个人在购房，购车，旅游，装修，购买消费品和解决临时性资金周转，从事生产经营等需求

　　2. 贷款便利

　　咨询银行的个人贷款业务：个人贷款服务中心

　　声讯电话 95588---工商银行

　　网上银行 www.icbc.com.cn ----中国工商银行网站

　　电话银行 中国建设银行 95533

　　办理个人贷款业务：银行所辖营业网点

　　网上银行

　　个人贷款服务中心----建行“个人贷款服务中心”办理的有关贷款手续我们将在一个工作日内办理完毕，从受理—合同制作----签约-------还有后续工作

　　金融超市----就是银行对它经营的产品和服务进行整合，并通过与同业机构比如说保险公司、证券公司、房地产公司等等的业务合作，向顾客提供的一种涵盖了多种金融产品与增殖服务的一体化经营方式，银行向你推销很多理财产品，顾名思义，超市