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　　在信用卡发卡量捷报频传的同时，国内银行面对的是信用卡部门几乎都处于亏损尴尬。这意味着，单纯追求规模的时代已经过去，信用卡行业步入“后规模时代”。

　　极少数对外号称盈利的银行包括招商银行（12.73,0.05,0.39％）、广发银行、深发展和中信银行（5.45，－0.03，－0.55％）。深发展信用卡中心总裁彭小军接受本报采访时称，信用卡跑马圈地模式已经被证明是失败的，发卡数量与效益并不正相关。虽然有效发卡量只有300多万，但深发展已经成为国内第一个实际盈利的信用卡部门。

　　据深发展测算，当信用卡的贷款余额达到50亿人民币时，开始接近盈亏平衡点。“我们把信用卡行业的盈利时间和发卡规模两项　‘必须’的传统盈利指标全部打破。”彭小军。

　　跑马圈地模式失败

　　“很多银行都说自己发的信用卡需要五年后才能挣钱，这完全是个误区。现在都挣不到钱五年后就更不可能挣到钱了。”深发展信用卡中心总裁彭小军说，正常情况下一般18个月就可以实现赢利，说三五年后才能盈利是推卸责任。

　　彭小军认为，国内银行现在走的是台湾的发卡模式，先通过跑马圈地再在圈的地里面选择客户，实际上信用卡发得越多亏得越多。实际上，国内发卡量比较大的银行几乎都处于亏损状态。“其实我们最大的竞争对手是发卡量一般但是管理较好的广发银行”。

　　根据上市银行的年报数据显示，工行2009年的发卡量是5200万张，为国内第一大信用卡发卡行。招商银行以3073万张的发卡量排在股份制商业银行的首位。

　　“通过发卡量先圈地的台湾模式，后来被证明是失败的。复制台湾模式的韩国后来也被证明是失败的。”彭小军说，台湾模式信奉两点，一是拼发卡量，市场份额最大就盈利，二是信奉信用卡的直销模式是成功的模式。

　　数据显示，截至到2008年底我国大陆发卡量已经突破了1.7亿张。但是根据深发展的精算，大陆实际上有价值的信用卡客户不超过3000万人。

　　统计数据显示，国内银行的休眠卡能够达到发卡量的近一半。“按照我们的经验，如果一张休眠的卡片哪天突然使用了，成为坏账的几率非常高。”彭小军说。

　　在普遍对台湾模式的仿效造成发卡量飙升的情形下，一些股份制商业银行开始号称自己实现了盈利。

　　“有些号称自己已经盈利的银行，都没有扣除自己的资金成本和坏账成本。实际上，有银行八年都没计提坏账成本，大部分信用卡部门的资金成本也是由总行出的。以此计算，国内的信用卡部门几乎没有盈利的。”一位从外资银行加入国内信用卡行业的人士称。

　　彭小军警示说，台湾模式后来被证明是整个亚太区亏得最厉害的。在信用卡发展历史上，拼数量而不管质量的发卡机构最后都被收购了。如果只注重数量，未来五年国内的信用卡行业肯定会出现状况，这是对行业不负责任的表现。

　　50亿的盈亏平衡点

　　建设银行（4.80,0.03,0.63％）信用卡中心副总经理吴惠涛曾经公开表示，如果一个银行信用卡规模达不到3000万，盈利几乎是不可能的。实际上号称盈利的几家银行当时的发卡规模都在1000万左右或者更多。

　　“根据我们测算，当信用卡的贷款余额达到50亿人民币时，开始接近盈亏平衡点。”彭小军认为，将规模与盈利等同起来是一个谎言。

　　据彭小军此前透露，深发展在去年底已经实现盈亏平衡。2010年深发展已经开始盈利而成为国内少有的盈利的银行信用卡部门。

　　深发展2009年报显示，截至2009年底，信用应收账款为47.5亿元，有效发卡量为364万张。

　　“信用卡是一个非计划性的小额信贷金融产品，不能简单从数量去预计市场的未来。”广发银行长期负责信用卡部门的吕诗枫称。

　　“在很多银行的信用卡都免年费的情况下，信用卡部门的盈亏边际和发卡量没关系。如果50亿的贷款余额，你只发了100万张卡早就可以开始赚钱了。如果你发了1000万张卡，实际上很难赚钱。”彭小军举例称。

　　“随着发卡量越来越大，客户对产品、服务的要求也越来越高，单纯追求规模的时代已经过去了。”中信银行信用卡中心总裁陈劲称之为“后规模时代”。

　　深发展的年报显示，深发展的贷款余额与发卡数量的比值是平均市场水平的两倍，不良率接近行业平均不良率的一半。

　　彭小军希望，深发展用三到五年的时间，将有效卡量在全国市场占比提升至5％，贷款余额市场占比达到10％，而盈利要达到20％以上，做盈利水平最高的信用卡。

　　彭小军说，依＊对数据的分析和新科技的把握，深发展最新推出的爽卡通过与联通的Iphone合作，具有GPS定位功能，是能够知道你附近的朋友在哪里而主打宣传能交朋友的信用卡。半个多月以来，发卡量已经突破万张。

　　在资本金的压力下，各大银行开始纷纷向零售转型，而在巴塞尔协议下对资本消耗最低的信用卡业务成为各大银行零售转型的重要方向。在新巴塞尔协议下，信用卡风险被赋予了更低的风险造成了各大银行发力信用卡的更强冲动。

　　深发展的目标是，在未来三年内，信用卡业务对零售银行的利润贡献达到1/3到1/2。五年后，信用卡业务利润占到整体银行利润的1/4。深发展的副行长刘宝瑞认为，信用卡将成为深发展的一张“璀璨”的名片。

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