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　　时值六月，气温渐高，让人切实感到了夏天的来临。与此同时，日益升温的还有国内各银行间日益激烈的“揽储大战”。只要你留心观察就会发现，现在在超市和大型商店等人流密集处，各银行设立的信用卡快捷办理网点一字排开；证券交易所内也有银行专员为客户直接提供券商银行间的联网服务。商业银行的揽储方式可谓是花样百出，吸储积极性明显高涨。

　　其实，存贷比和资本充足率一直都是银行面临的两个既矛盾又统一的难题，一方面商业银行出于利润的追求希望尽可能多地放出贷款，而另一方面贷款的激增将造成存贷比的升高，进而将威胁银行自身的安全发展。因此，为防止银行过度扩张，央行规定商业银行的最高存贷比为75％。去年一整年的经济刺激计划使得银行信贷投放激增，目前国内多家商业银行的存贷比已经直逼75％的红线。今年内央行已经3次提高存款准备金率，再加之居民储蓄搬家速度加快，股市、楼市目前弥漫着抄底的情绪。这一切都让各银行为增加存款使尽浑身解数。江苏银行办公室主任王嫱在接受记者采访时表示，这并不难理解，“银行不能光＊发贷款生存，没有充足的存款作为资本金，发展将成无源之水。”

　　充值卡、购物卡、理财产品齐上阵

　　近期媒体曝出深发展银行送客户金条抵充利息的新闻，让人叹为观止。而送太阳伞、折叠车、购物卡、保险甚至优质服务，银行的揽储手段有多少，揽储大战就有多激烈。来自江苏银行的卢俊参加工作不到一年，但他对拉存款的压力却有很深感触。“现在最让我头疼的就是拉存款了，我刚入职人脉关系还没建立，拉存款就是一个字——难！”今年银行给他每个月的指标是150万元，“完不成，每个月都完不成，都要被扣奖金，没办法。刚才我还把通讯录又翻了一遍，看看有没有相熟的人能拉些存款。”这种现象并非个例，王嫱也表示存款压力每年都有，拉存款一直是业务员的头等大事。

　　拉存款可不是凭三寸不烂之舌就能搞定的事情，不给顾客点甜头哪行？这种情况下，囊中羞涩的银行使出浑身解数可谓是花样百出，种种做法背后都有变相加息的影子。

　　存款送金条，也许听起来有些夸张，但确实是实实在在发生的事情。近期媒体曝出深圳发展银行送客户金条抵充利息的新闻，让人叹为观止。太阳伞、折叠车、购物卡、保险甚至优质服务，银行的揽储手段有多少，揽储大战就有多激烈。

　　王嫱告诉记者，目前很多银行都存在变相加息的优惠情况。“就我所知，一些银行给定期大额存款的客户提供优惠活动，比如存10万元送200元购物卡，办理信用卡即送50元充值卡等。这种情况是在打政策的擦边球。”

　　事实的确如此，当记者以客户身份探访南京银行（601009）时，被告知目前该银行正在进行“积分送礼”活动，存1万元可获得10个积分，积满100个积分兑换相应的礼品或者购物卡。同时华夏银行（600015）的工作人员也告诉记者，目前该行针对定期存款的客户推出了优惠活动，存款5万元的客户即可获得折叠自行车一部，这种做法对客户来说无疑颇具吸引力。

　　重庆工商银行（601398）客户经理告诉杨晨记者，工商银行国有商业银行，不能用同样的方式和一些股份制商业银行进行竞争，“因为一些优惠行为已经越过了政策的红线”，但他同时表示在这种情况下工行有些力不从心。“送充值卡和购物卡具有很强的吸引力。就目前的情况来说一些银行的确存在客户流失情况。”

　　而中国银行（601988）南通分行的李维京也坦诚，如果股份制银行以这样的方式进行竞争的话优势确实很大。但他认为推出合理的理财产品是吸引客户的另一种手段。“4月份以来，我们银行推出的理财产品就卖的很火，由于目前揽储压力确实很大，适当提高理财产品的收益率，吸引客户前来认购，是另一种提高竞争力的手段。”

　　银行业内竞争白热化

　　目前银行业内竞争非常激烈，特别是一些股份制商业银行，他们极富商业化的特征，对于市场变化的嗅觉非常敏感。在近期的揽储活动中，一些银行推出了返购物卡、充值卡的活动，打政策的擦边球。这对顾客很有吸引力。揽储大战，银行业几乎是赤膊上战，你送太阳伞，我送电影票，你送电饭煲，我送咖啡机，甚至有银行干脆送金条抵利息的，在李维京看来这一切都是行业竞争的具体表现。

　　“目前银行业内竞争非常激烈，特别是一些股份制商业银行，他们极富商业化的特征，对于市场变化的嗅觉非常敏感。在近期的揽储活动中，一些银行推出了返购物卡、充值卡的活动，打政策的擦边球，这对顾客很有吸引力，而这样一来，我们就在竞争中就处于不利的地位。”李维京说。

　　除去在“揽储大战”中给予客户实实在在的好处外，行业间的服务竞争也是越来越激烈，一些银行如果在这方面反应迟钝，将直接造成客户的流失。杨晨告诉记者，曾有一位“百万级”的存款客户在重庆工商银行办理了一份“七天通知存款”的协议，这类存款方式非常受大客户的欢迎，其原因就在于它的利率比活期高，而灵活性方面又比定期强。但同时工行规定客户在取现的时候需要亲自持身份证来一趟银行进行利息的最后结算，这无疑在便捷性方面打了写折扣。而重庆的招商银行（600036）和交通银行（601328）也推出了相同的业务，但是最后取现的时候无需在柜台办理，直接使用信用卡在自动柜员机上就可以完成操作。在了解到其他银行的业务特点后，这名“百万级”的客户向杨晨表示自己可能会向提供更方便服务的银行转移。

　　“理财工具越来越人性化是一个趋势”。王嫱告诉记者，“客户是最终的受益者。”作为揽储手段，这种在服务的便捷性、人性化方面的竞争也不亚于揽储大战。“服务性是客户更看重的，和揽储的起点给予客户的小恩小惠比起来，如果我们能够在过程中提供更便捷，更人性化的服务，将更能赢得客户的青睐。”

　　外部环境火上浇油

　　在放贷过多，准备金上调和通胀预期的三重压力下，银行存款可谓捉襟见肘。所以，当下各商业银行之间愈演愈烈的揽储大战并不难理解，为争夺正日益萎缩的存款市场，也唯有花样百出，使出浑身解数了。其实，如此激烈刺激的揽储大战每年都有，只是今年有些特别，各家银行都卸去盔甲防备，竞争近乎肉搏。“这和今年经济大环境有联系”，王嫱把存款压力比作是一把悬在业务员头顶的利剑，然而现在的情况来看这把利剑已经戳到了背脊。

　　由于去年刺激经济的需要，银监会曾放松存贷比75％的红线，部分商业银行这一指标甚至接近100％。天量贷款的放出造成了今年各银行揽储压力格外的大，而年内央行3次调整存款准备金率则无疑是火上浇油。

　　然而更让银行的存款业务员头疼的则是，在通胀压力的预期下，银行存款成为了收益最小的投资方式，“银行利率跑不过物价上涨”已是不争事实，多数人更愿意将钱投入股市等虽然风险较大但收益客观的渠道。今年2月份刚刚持5000元本金入市的陈聪，3个月的收益就达到了25％。加之成功的避开了近期股市的连续下跌，他决定再从银行取出10000元存款抄底。

　　“这并不是个例”王嫱说，“很多客户将定期存款转为活期，或者干脆将一部分钱从银行取出，就是为了选择收益更好的投资渠道。近期股市，楼市都到了抄底的时机，这样的情况估计还会持续发生。”

　　在放贷过多，准备金上调和通胀预期的三重压力下，银行存款可谓捉襟见肘。杨晨说，充足的资本金是银行持续健康发展的保证，“没有存款我们怎样发放贷款？又怎样获得利润？”所以，当下各商业银行之间愈演愈烈的揽储大战并不难理解，为争夺正日益萎缩的存款市场，也唯有花样百出，贴身肉博。

　　记者手记

　　一些业内人士向记者表示，如果说去年是“放贷年”，那么今年一定是“存款年”。或许这样的说法还不够准确，笔者认为今年应该是是一个“揽储年”，看看现在各家银行揽储手段针尖对麦芒，近乎肉搏，你就知道这样的“年号”名副其实。

　　但是在这里还是要提醒一句，擦边球打多了，难免要越界。关于银行应该怎样揽储，央行早有规定，吸储手段过于出格的话与提高利率无异，当前揽储大战日益激烈可以理解，但并不是什么好现象，如果变相加息揽储肆无忌惮，将严重扰乱金融市场的秩序。

　　在揽储的初始阶段，用购物卡去拼充值卡、用折叠车去拼咖啡机，这是最简单的做法，是最粗暴的竞争手段。这样的场景如此熟悉，我们在国内很多行业中都能看到，结果也能预见——血拼价格、恶性竞争到头来会对整个行业造成损害，然而这却是目前商业银行的普遍做法。

　　其实李维京和王嫱的话应该能给一些业内人士以启发。相比较在揽储的初级阶段给予顾客一些小恩小惠来说，开发更能吸引顾客的理财产品，提供更人性化的服务，这种更具智慧的揽储方式显然更能赢得客户的心。

　　揽储大战“近乎肉搏”，各家银行“赤膊上阵”，用这样的说法，笔者绝不是为了描述揽储大战有多么激烈多么火爆，只是这样的竞争水平实在太低。银行业在普通人眼中向来是高高在上，精英汇集，但现在大多数的揽储手段实在是太缺乏智慧，更别说有的时候还有犯规嫌疑。

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