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　　第三节 风险管理

　　9.合作机构管理

　　（1）合作机构管理的内容

　　①汽车经销商的欺诈风险。

　　一车多贷。汽车经销商同购车人相勾结，以同一套真实的购车资料向多家银行申请贷款。

　　甲贷乙用。实际用款人以名义借款人的身份套取购车贷款。

　　虚报车价。经销商和借款人相勾结，虚报车价并以该价格向银行申请贷款。

　　冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

　　全部造假。

　　虚假车行。注册成立经销汽车的空壳公司，以无抵押贷款吸引居民办理个人汽车贷款，骗贷骗保。

　　②合作机构的担保风险。主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

　　保险公司履约保证保险。a.保险公司依法解除保险合同（投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同并对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任）；b.免责条款；c.保证保险的责任限制；d.银保合作协议的效力有很大的不确定性。

　　第三方保证担保。主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。主要风险在于保证人在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保。

　　（2）合作机构管理的风险防控措施

　　①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

　　②严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

　　④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，避免因合作协议的无效或漏洞无法理赔。

　　10.操作风险

　　（1）操作风险的内容

　　①贷款受理和调查中的风险。借款人的主体资格是否符合银行相关规定；借款人所提交的材料是否真实、合法；借款人的担保措施是否足额、有效。

　　②贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配；不按权限审批贷款，贷款超授权发放；对应审查的内容审查不严，向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

　　③贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效，制作不合格，填写不规范，未核实合同签署人及签字（签章）；发放条件不齐全的情况下发放贷款；未按规定发放贷款。

　　④贷后和档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力；贷后管理与贷款规模不匹配，贷后管理力度偏弱；未按规定保管重要贷款档案材料及他项权利证书。

　　（2）操作风险的防控措施

　　①掌握个人汽车贷款业务的规章制度；

　　②规范业务操作；

　　③熟悉关于操作风险的管理政策；

　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点；

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查。

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