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　　第一节 个人质押贷款

　　1. 个人质押贷款的含义

　　个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。是国内最早开办的个人贷款产品。

　　可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、着作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　2.个人质押贷款特点

　　（1）贷款风险较低，担保方式相对安全；

　　（2）时间短、周转快；

　　（3）操作流程短。一般在柜台办理，按照对网点授权大小进行审批；

　　（4）质物范围广泛。

　　3．个人质押贷款要素

　　（1）贷款对象

　　在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；提供银行认可的有效质物作质押担保。

　　（2）贷款利率

　　按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在中国人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

　　（3）贷款期限

　　一般规定不超过质物的到期日。多项质物质押的，不能超过最早到期日。

　　（4）还款方式

　　包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本、利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等。

　　（5）贷款额度

　　各银行规定不尽相同，不同质物贷款额度也有所区别。

　　4.个人质押贷款操作流程

　　（1）贷款的受理和调查

　　调查质物的有效性、真实性。检验质物是否已冻结或设定质权，票面记载的事项与银行内部的记录是否一致。

　　借款人应提供本人名下的个人活期存款账户作为贷款收款账户。

　　（2）贷款的审查和审批

　　对符合网点审批质押贷款权限和要求的，可由网点负责人或业务主管在审批授权范围内审批；对不符合网点审批要求或不在网点审批权限内的，超出网点审批权的或网点无质押贷款授权的，根据申报材料和有关规定审批。

　　贷款额度起点为5 000元；贷款最高限额应不超过质押权利凭证面额的90％；记账式国债质押贷款额度起点为5 000元；贷款最高限额应不超过记账式国债账户余额的80％。

　　（3）贷款的签约和发放

　　经办人员应按审批意见，指导客户填写“个人质押贷款合同”。

　　对于网点审批的，执行质权设定、贷款发放和贷款结清、解除质权必须换人操作。本网点经办受理调查业务的柜员不得进行贷款发放操作。

　　（4）贷后与档案管理

　　①档案管理。贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应返回信贷部门存档。

　　②贷后检查。借款人基本情况检查包括工作单位、住址、联系电话等的变更，根据检查结果及时更新信息。质物检查：质物冻结的有效性；质物保管是否存在漏洞等。

　　③贷款本息回收。按合同约定归还贷款本息，贷款结清后，客户凭结清证明、质押收据和本人身份证件领回质物。

　　④贷款要素变更。贷款发放后，如遇基准利率调整，按中国人民银行和商业银行总行有关利率管理规定调整；如借款人提前偿还贷款，一般应提前申请。

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